Krankentagegeldversicherung: Damit eine lange Krankheit nicht zur finanziellen Falle wird.

Was passiert, wenn du länger als sechs Wochen krank bist? Als Angestellter endet dann die Lohnfortzahlung deines Arbeitgebers, und die gesetzliche Krankenkasse zahlt Krankengeld. Was viele nicht wissen: Das Krankengeld ist deutlich niedriger als dein gewohntes Netto-Gehalt. Als Selbstständiger stehst du oft sogar ab dem ersten Tag ohne Einkommen da. Die Krankentagegeldversicherung schließt diese gefährliche Einkommenslücke.

Die Geschichte von Bernd: Wenn 70% einfach nicht reichen

Lass mich dir die Geschichte von Bernd erzählen. Bernd ist 48, verheiratet und arbeitet als leitender Angestellter in einem Logistikunternehmen in Rheine. Er verdient gut und hat seinen Lebensstil entsprechend angepasst: Ein modernes Haus, zwei Autos, regelmäßige Hobbys.

Dann kam die Diagnose: Schwere Erschöpfung und ein langwieriges Rückenleiden. Bernd war für insgesamt fünf Monate arbeitsunfähig. Die ersten sechs Wochen zahlte sein Arbeitgeber sein volles Gehalt weiter. Doch ab der siebten Woche gab es nur noch Krankengeld von der gesetzlichen Kasse.

Bernd stellte fest, dass ihm plötzlich über 1.200 Euro monatlich fehlten. Das gesetzliche Krankengeld ist nämlich gedeckelt und beträgt maximal 70% des Bruttoeinkommens (bis zur Beitragsbemessungsgrenze). Da Bernd deutlich über dieser Grenze verdiente, war sein prozentualer Verlust noch viel höher. Die laufenden Fixkosten für das Haus und die Familie blieben aber gleich. Bernd musste seine Ersparnisse angreifen, die eigentlich für die Altersvorsorge gedacht waren. Er sagt heute: „Ich hätte nie gedacht, dass ein paar Monate Krankheit so ein tiefes Loch in meine Finanzen reißen können. Hätte ich damals die paar Euro für ein privates Krankentagegeld investiert, hätte ich heute 6.000 Euro mehr auf dem Konto.“

Wer braucht unbedingt ein Krankentagegeld?

Die Relevanz dieser Versicherung hängt stark von deinem Status ab:

• Selbstständige und Freiberufler: Sie sind die wichtigste Zielgruppe. Wer nicht arbeitet, verdient nichts. Ein Krankentagegeld sichert hier die Existenz ab dem 15. oder 22. Tag der Krankheit.
• Angestellte mit Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze: Hier ist die Lücke zwischen Netto-Gehalt und gesetzlichem Krankengeld besonders groß.
• Hauptverdiener in Familien: Wenn das Einkommen einer Person die Basis für das gesamte Familienleben in Rheine ist, darf dieses Einkommen niemals wegbrechen.

Worauf du beim Abschluss achten solltest

Als dein Versicherungsmakler achte ich darauf, dass das Krankentagegeld perfekt zu deinem Einkommen passt. Wichtige Faktoren sind:

• Angemessenheit: Die Summe aus Krankengeld und privatem Krankentagegeld darf dein Netto-Einkommen nicht übersteigen (Bereicherungsverbot).
• Verzicht auf ordentliches Kündigungsrecht: Der Versicherer sollte in den ersten drei Jahren nicht einfach kündigen können, wenn du öfter krank bist.
• Geltungsbereich: Leistet die Versicherung auch bei einem Kuraufenthalt oder während einer Reha?
• Anpassungsmöglichkeiten: Kannst du dein Tagegeld erhöhen, wenn dein Gehalt steigt, ohne erneute Gesundheitsprüfung?

Der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Krankentagegeld ist für die vorübergehende Krankheit gedacht (solange die Chance auf Heilung besteht). Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) greift, wenn du dauerhaft (meist ab 50% Prognose) nicht mehr arbeiten kannst. Idealerweise gehen beide Versicherungen nahtlos ineinander über. Wenn das Krankentagegeld endet, weil die Berufsunfähigkeit festgestellt wird, sollte die BU-Rente starten. In Rheine sorge ich dafür, dass dieses Zusammenspiel perfekt funktioniert.