Stell dir eine langfristige Altersvorsorge vor, bei der ab dem ersten Euro volle 100 % deiner Sparrate in breit gestreute Welt-ETFs fließen, komplett ohne teure Abschlussprovisionen (keine Zillmerung) und ohne laufende Bestandsprovisionen. Genau das bietet die ETF-Nettopolice als transparenter Honorartarif: extrem niedrige Effektivkosten, steuerfreies Rebalancing und die starken Steuervorteile des Versicherungsmantels ab 62 Jahren.
Das Wichtigste in Kürze
| Was leistet es? | Eine ETF-Rentenversicherung ohne eingerechnete Abschlussprovision; die Beratung wird separat und transparent vergütet. |
|---|---|
| Grenzen und Nachteile | Eine separate Vergütung für die Beratung, die auch bei früher Kündigung fällig bleiben kann, sowie das Kapitalmarktrisiko. Details |
| Für wen sinnvoll? | Für alle, die langfristig mit ETFs für den Ruhestand sparen und die Kosten klar sehen möchten. |
| Was kostet das? | Das hängt von deiner persönlichen Situation ab. Ich erstelle dir gern ein unverbindliches Angebot: Kontakt aufnehmen. |
| Worauf achten? | Höhe und Zahlweise der Vergütung, laufende Kosten, ETF-Auswahl und die Steuervorteile bei Auszahlung. |
Sarah und Christian: Volle ETF-Rendite ohne versteckte Abschlussprovisionen
Fiktives Beispiel zur Veranschaulichung, Personen und Handlung sind frei erfunden.
Sarah und Christian wohnen in Rheine, nicht weit von der Ems entfernt. Christian arbeitet als Projektingenieur, Sarah ist erfolgreich als freiberufliche Grafikdesignerin tätig. Beide besparen bereits ein ETF-Depot für mittelfristige Rücklagen, suchten aber nach einem steueroptimierten Baustein für ihren langfristigen Ruhestand.
„Daniel“, sagte Christian zu mir, „wir haben uns ein Angebot für eine klassische Rentenversicherung angeschaut, aber dort sollten in den ersten fünf Jahren fast 4.000 Euro an Abschluss- und Vertriebskosten abgezogen werden. Gleichzeitig möchten wir flexibel bleiben, falls Sarahs Auftragslage schwankt oder wir Sonderzahlungen leisten wollen.“ Sie wollten einen Tarif, der ab dem ersten Tag voll für ihren Ruhestand arbeitet.
Gemeinsam haben wir für die beiden eine provisionsfreie ETF-Nettopolice aufgesetzt. Da es keine Zillmerung und keine laufenden Bestandsprovisionen gibt, werden ihre Beiträge vom ersten Euro an zu 100 % in kostengünstige Welt-ETFs investiert. Gleichzeitig können sie ihre Sparraten jederzeit anpassen, Zuzahlungen leisten oder bei Bedarf Teilbeträge entnehmen, während ihr Altersvorsorgekapital steuerfrei im Versicherungsmantel wächst.
Warum der Verzicht auf Abschlussprovisionen tausende Euro spart
Bei einer klassischen Bruttopolice werden über die sogenannte Zillmerung hohe Abschlussprovisionen (meist 2,5 % bis 4 % der gesamten Beitragssumme über die Laufzeit) in den ersten fünf Vertragsjahren direkt von deinen Sparbeiträgen abgezogen. Dadurch fehlt genau in den wichtigen Anfangsjahren das Kapital, das eigentlich über Jahrzehnte den Zinseszinseffekt antreiben sollte.
Die ETF-Nettopolice verzichtet komplett auf eingerechnete Abschluss- und Bestandsprovisionen. Deine Beiträge fließen zu 100 % direkt in die gewählten ETFs, und die laufenden Effektivkosten liegen bei guten Honorartarifen oft unter 0,5 % pro Jahr inklusive der Fondskosten. Jeder eingesparte Kostenpunkt bleibt im Vertrag investiert und sorgt über 25 oder 35 Jahre Laufzeit häufig für mehrere zehntausend Euro mehr Ablaufleistung im Ruhestand.
Langfristige Altersvorsorge mit hoher Vertragsflexibilität
Auch wenn die Nettopolice klar auf den langfristigen Vermögensaufbau für den Ruhestand ab 62 Jahren ausgelegt ist, fesselt sie dich nicht an starre Bedingungen. Du entscheidest jederzeit, ob du deine monatliche Sparrate erhöhst, reduzierst oder vorübergehend pausierst, etwa während einer Elternzeit oder beruflichen Veränderung.
Zusätzlich sind jederzeit kostenfreie Zuzahlungen möglich, wenn du einen Bonus oder eine Erbschaft für deine Altersvorsorge anlegen möchtest. Sollte sich deine Lebensplanung ändern, sind auch Teilentnahmen während der Ansparphase oder zum Rentenbeginn ohne Stornoabzüge möglich, und du hast im Alter die freie Wahl zwischen einmaliger Kapitalauszahlung, lebenslanger Rente oder einer Kombination aus beidem.
Steuervorteile im Versicherungsmantel statt Abgeltungsteuer
Ein entscheidender Vorteil gegenüber dem freien Bankdepot liegt in der steuerlichen Behandlung über Jahrzehnte. Während im Bankdepot jährlich die Vorabpauschale anfällt und jeder ETF-Wechsel oder jedes Rebalancing sofort Abgeltungsteuer auslöst, wächst dein Kapital in der Nettopolice während der gesamten Ansparphase steuerfrei. Du kannst deine ETF-Strategie beliebig oft umschichten oder vor dem Ruhestand schrittweise in schwankungsärmere Anlagen wechseln, ohne dass ein einziger Cent Steuer abgezogen wird.
Bei einer Kapitalauszahlung nach mindestens 12 Jahren Vertragslaufzeit und ab dem 62. Lebensjahr greift das Halbeinkünfteverfahren: Nach Abzug von 15 % Teilfreistellung für fondsgebundene Versicherungen müssen lediglich 42,5 % der Erträge mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert werden. Entscheidest du dich für eine lebenslange monatliche Rente, wird sogar nur der günstige gesetzliche Ertragsanteil (zum Beispiel lediglich 17 % bei Rentenbeginn mit 67 Jahren) besteuert.
Grenzen und Nachteile
Die Nettopolice ist meist deutlich günstiger als eine klassische Bruttopolice. Das solltest du dennoch wissen:
- Beratungsvergütung: Die Vergütung wird separat vereinbart und bleibt je nach Vereinbarung auch bei früher Kündigung geschuldet.
- Kapitalmarktrisiko: Der Wert der ETFs schwankt; eine Garantie gibt es in der Regel nicht.
- Langer Atem: Die Steuervorteile greifen erst bei Auszahlung nach dem 62. Geburtstag und nach mindestens 12 Jahren Laufzeit.