Es ist beschlossene Sache: Der Bundestag hat am 27. März 2026 das neue Altersvorsorgereformgesetz verabschiedet. Ab dem 1. Januar 2027 startet Deutschland mit dem Altersvorsorgedepot (AVD) in eine neue Ära. Erstmals wird eine staatlich geförderte, renditestarke Anlage in ETFs und Fonds ohne verpflichtende Garantiekosten möglich.
Julia aus Rheine: Endlich Rendite statt Gebühren
Julia, eine 32-jährige Projektleiterin aus Rheine, ärgerte sich seit Jahren über ihren alten Riester-Vertrag. „Ich sehe jeden Monat, wie ein großer Teil meiner Beiträge für Verwaltung und Garantien draufgeht, während mein privates ETF-Depot deutlich besser läuft“, erzählte sie mir neulich. Julia gehört zu den Millionen Sparern, die sich eine moderne Lösung wünschen.
Mit der Reform 2027 kann Julia aufatmen. Sie wird ihr angespartes Riester-Kapital einfach in das neue Altersvorsorgedepot übertragen können. Statt in teure Versicherungsmäntel fließt ihr Geld dann direkt in breit gestreute Welt-ETFs. Der Staat gibt ihr weiterhin Zulagen dazu, aber Julia entscheidet selbst, wie viel Risiko sie für ihre Rendite eingehen möchte. Für Julia bedeutet das am Ende ein deutlich höheres Kapital im Ruhestand – einfach nur, weil die unnötigen Garantiekosten wegfallen.
Warum das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ablöst
Die bisherige Riester-Rente litt vor allem unter der gesetzlichen Pflicht zur 100-prozentigen Beitragsgarantie. Das Altersvorsorgedepot macht damit Schluss und bietet ein modernes, faires Fördersystem.
- Drei Garantie-Optionen: Sparer können zwischen 0 %, 80 % oder 100 % Garantie wählen. Die 0%-Option ermöglicht erstmals eine 100 % ETF-Quote.
- Einfaches Fördersystem: Du erhältst 50 % Zulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag (max. 180 €) und 25 % auf weitere Beiträge bis 1.800 € (max. 360 €). Die maximale Grundzulage beträgt 540 € pro Jahr.
- Kinderzulage (100%-Regel): Für Beiträge bis 300 € pro Kind gibt es eine volle Zulage von 100 % (max. 300 € pro Kind).
- Berufseinsteiger-Bonus: Wer unter 25 Jahre alt ist, erhält 5 Jahre lang zusätzlich 200 € pro Jahr als staatlichen Bonus.
- Steuervorteil: Beiträge können bis zu 3.000 € (ab 2030 sogar 3.500 €) jährlich steuerlich geltend gemacht werden.
- Flexibilität: Neben der lebenslangen Rente sind Auszahlungspläne bis zum 85. Lebensjahr möglich (Auszahlungsbeginn ab 65 Jahren).
- Öffnung für alle: Auch Selbstständige und Freiberufler sind ab 2027 voll förderberechtigt.
Der Kosten-Check: Riester vs. Altersvorsorgedepot
Warum lohnt sich der Wechsel? Der Hauptgrund sind die Kosten. Während klassische Riester-Versicherungen oft hohe Gesamtkosten pro Jahr verursachen, liegt das Altersvorsorgedepot (für Standardprodukte gesetzlich gedeckelt auf maximal 1,0 % Effektivkosten) deutlich darunter. Was das über 30 Jahre ausmacht, zeigt dieser beispielhafte Vergleich der Konzepte:
Klassischer Riester
Endkapital nach 30 Jahren*
Altersvorsorgedepot
Endkapital nach 30 Jahren*
*Beispielrechnung: 150€ mtl. Sparrate, 6% Marktrendite vor Kosten. Riester (1,8% Kosten) vs. AVD (0,5% Kosten). Werte gerundet.
Zertifizierung und Sicherheit der neuen Depot-Lösung
Ein wesentlicher Bestandteil der Reform 2027 ist die staatliche Zertifizierung. Nur Anbieter, die strenge Kriterien erfüllen, dürfen das Altersvorsorgedepot anbieten. Dies gewährleistet, dass die Produkte transparent und kostengünstig bleiben. Dabei gibt es zwei Hauptwege: Das Standard-Depot für Sparer, die eine vorgefertigte Lösung suchen, und das individuelle Depot für informierte Anleger.
Wichtig zu verstehen ist, dass die Sicherheit hier nicht mehr durch teure Garantien erzeugt wird, die das Kapital blockieren. Stattdessen basiert die Sicherheit auf wissenschaftlich fundierter Diversifikation und langen Zeiträumen. Wer 20, 30 oder 40 Jahre Zeit hat, kann Schwankungen am Markt aussitzen und profitiert am Ende von einer deutlich höheren Kaufkraft im Alter.
Auszahlungsplan oder lebenslange Rente?
Ein Kritikpunkt am bisherigen Riester-System war die Pflicht zur Verrentung. Das neue Altersvorsorgedepot bietet hier deutlich mehr Freiheit. Ab 2027 kannst du wählen, ob du das Kapital in Form einer lebenslangen Rente beziehen möchtest – was weiterhin über Versicherer möglich ist – oder ob du dich für einen Auszahlungsplan bis zum 85. Lebensjahr entscheidest. Letzteres ermöglicht es, in der ersten Phase des Ruhestands über höhere Summen zu verfügen, während das verbleibende Kapital im Depot weiterarbeiten kann.
Als Versicherungsmakler begleite ich dich dabei, die für dich passende Strategie zu identifizieren. Wir schauen uns an, welcher Weg der Förderung (Zulagen vs. Steuervorteil) für dich am lukrativsten ist und wie du den Übergang von alten Verträgen in die neue Welt gestaltest.
AVD-Checkliste: Sollte ich wechseln?
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Neutraler Marktüberblick zur Reform 2027
Als Versicherungsmakler biete ich dir einen fachlichen Marktüberblick über die verschiedenen Konzepte der neuen Altersvorsorge. Da die Reform gerade erst verabschiedet wurde, befinden sich viele Produkte noch in der Entwicklung. Dennoch ist es wichtig, bereits jetzt die Weichen zu stellen – insbesondere wenn du überlegst, einen alten Riester-Vertrag beizubehalten oder zu wechseln.
Ich unterstütze dich dabei, die Systematik der staatlichen Zulagen optimal zu nutzen. Wir analysieren gemeinsam die verschiedenen Durchführungswege, ohne dass dabei eine individuelle Anlageberatung zu spezifischen Wertpapieren erfolgt. Der Fokus liegt auf der Wahl des richtigen Rahmens für deine langfristige Absicherung.