BU-Leistungsantrag stellen: So beschreibst du deinen Beruf richtig

Du hast jahrelang Beiträge für deine Berufsunfähigkeitsversicherung gezahlt, und jetzt geht es gesundheitlich nicht mehr. Ob die BU-Rente fließt, entscheidet sich zu einem großen Teil an einem Dokument, das viele unterschätzen: der Beschreibung deines Berufs. Der Versicherer will wissen, was du an einem normalen Arbeitstag getan hast, Stunde für Stunde, und was davon heute nicht mehr geht. Hier liest du, wann du den Antrag stellst, wie eine gute Tätigkeitsbeschreibung aussieht, was mit Ärzten und Schweigepflicht zu klären ist und was nach dem Antrag passiert. Mit einem KI-Prompt, der dir beim Schreiben hilft.

Wann du den Antrag stellen solltest

Berufsunfähig bist du nach § 172 Abs. 2 VVG, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf wegen Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. Fast alle Tarife konkretisieren das: Sie zahlen ab einem Grad von 50 Prozent und lassen eine ärztliche Prognose von sechs Monaten genügen. Viele leisten auch dann, wenn du bereits sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außer Stande warst zu arbeiten, rückwirkend ab Beginn dieser Zeit.

Warte deshalb nicht, bis das Krankengeld ausläuft. Sobald absehbar ist, dass du länger als ein paar Monate ausfällst, solltest du den Versicherer informieren. Die Prüfung dauert meist mehrere Monate, und manche Bedingungen begrenzen die rückwirkende Zahlung, wenn du die Berufsunfähigkeit erst Jahre später meldest. Schau in deinen Bedingungen nach, was für deinen Vertrag gilt.

Die Beiträge zahlst du während der Prüfung in der Regel weiter. Wird die Leistung anerkannt, bekommst du sie für die Zeit ab Eintritt der Berufsunfähigkeit zurück. Wird es finanziell eng, frag nach einer zinslosen Stundung für die Dauer der Prüfung, die bieten viele Versicherer an. Einfach nicht mehr zahlen ist keine Option, denn dann droht die Kündigung nach § 38 VVG. Wie du die Zeit bis zur ersten Rente überbrückst, hängt auch an deinem Krankentagegeld oder Krankengeld.

Woran der Versicherer deinen Antrag misst

Der Versicherer vergleicht nicht deine Diagnose mit einer Tabelle. Er fragt, welche Tätigkeiten dein Beruf konkret umfasst hat und welchen Anteil davon du nicht mehr leisten kannst. Maßgeblich ist der Beruf, wie er in gesunden Tagen ausgestaltet war. Hast du wegen der Krankheit schon vorher Stunden reduziert oder auf einen Schonarbeitsplatz gewechselt, beschreibst du trotzdem die Tätigkeit vor dieser Veränderung und erklärst, warum es dazu kam.

Dazu kommen ein paar Punkte, die du aus deinen Bedingungen kennen solltest:

• Abstrakte Verweisung: Ältere oder günstige Tarife dürfen dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du mit deiner Ausbildung und Erfahrung ausüben könntest, auch wenn du ihn gar nicht ausübst. Gute Tarife verzichten darauf.
• Konkrete Verweisung: Arbeitest du tatsächlich schon in einem anderen Beruf, der deiner bisherigen Lebensstellung entspricht, kann der Versicherer dich darauf verweisen. Einkommen und Ansehen des neuen Berufs müssen mit dem alten vergleichbar sein.
• Umorganisation bei Selbstständigen: Als Selbstständiger musst du darlegen, dass du deinen Betrieb nicht zumutbar so umorganisieren kannst, dass du weiterarbeiten kannst. Viele Tarife verzichten darauf bei kleinen Betrieben oder Akademikern.
• Mitwirkungspflichten: Der Versicherer darf Unterlagen anfordern und dich auf seine Kosten von einem Arzt seiner Wahl untersuchen lassen. Was genau du liefern musst, steht in den Bedingungen unter „Was ist zu beachten, wenn Leistungen verlangt werden?“ oder ähnlich.

Welche Tarifmerkmale im Leistungsfall den Unterschied machen, habe ich auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung zusammengestellt.

Die Tätigkeitsbeschreibung: Stunde für Stunde

Der Versicherer schickt dir einen Fragebogen, meist mit einem Teil zu deinem Beruf. Dort reicht der Platz selten. Leg deshalb eine eigene Anlage bei: eine Aufstellung einer typischen Arbeitswoche in gesunden Tagen. Für jede Tätigkeit schreibst du auf, was du genau getan hast, wie lange und wie oft, in welcher Körperhaltung und mit welcher Belastung. Am Ende ergeben die Zeiten deine tatsächliche Arbeitszeit, Überstunden eingeschlossen.

Ein Beispiel für eine Elektrikerin im Kundendienst, gekürzt auf einen Tag:

• 7:00 bis 7:30 Uhr: Material im Lager zusammenstellen, Kisten bis etwa 20 kg ins Fahrzeug tragen.
• 7:30 bis 8:15 Uhr: Fahrt zum ersten Kunden, etwa 30 bis 45 Minuten Autofahrt pro Einsatz.
• 8:15 bis 11:30 Uhr: Fehlersuche und Reparatur an Unterverteilungen, überwiegend im Stehen, oft über Kopf oder kniend, Arbeiten auf der Leiter.
• 11:30 bis 12:00 Uhr: Pause.
• 12:00 bis 15:30 Uhr: Zweiter und dritter Einsatz, Leitungen in Wänden verlegen, Schlitze stemmen, Geräte anschließen.
• 15:30 bis 16:30 Uhr: Rückfahrt, Arbeitsberichte am Tablet ausfüllen, Material nachbestellen.

Danach beschreibst du, welche dieser Tätigkeiten heute nicht mehr oder nur noch eingeschränkt gehen und warum. In diesem Beispiel könnten das nach einem Bandscheibenvorfall das Tragen, die Arbeit über Kopf und kniend sowie längere Autofahrten sein. Die Arbeitsberichte gingen vielleicht noch. Bilden die Tätigkeiten, die nicht mehr gehen, aber den prägenden Teil des Berufs, und lassen sie sich nicht sinnvoll von den übrigen trennen, kann der Grad schnell über 50 Prozent liegen, auch wenn die Minuten rechnerisch knapp darunter bleiben.

Diese Fehler sehe ich am häufigsten:

• Nur die Berufsbezeichnung: „Bürokaufmann“ sagt nichts darüber, ob du täglich Akten schleppst, Kunden am Telefon hast oder acht Stunden am Bildschirm sitzt.
• Die Stellenbeschreibung abschreiben: Was im Arbeitsvertrag steht, stimmt oft nicht mit dem Alltag überein. Entscheidend ist, was du wirklich getan hast.
• Übertreiben: Der Versicherer fragt beim Arbeitgeber nach. Passen deine Angaben nicht zu dessen Auskunft, verlierst du Glaubwürdigkeit. Im schlimmsten Fall steht der Vorwurf der arglistigen Täuschung im Raum.
• Prozentzahlen ohne Grundlage: „Ich bin zu 70 Prozent berufsunfähig“ hilft niemandem. Den Grad ermittelt der Versicherer aus deiner Aufstellung und den ärztlichen Unterlagen. Liefere ihm die Grundlage dafür.
• Vergessene Nebentätigkeiten: Fahrten, Bereitschaft, Leitungsaufgaben, Schichtdienst und Überstunden gehören dazu, wenn sie regelmäßig anfielen.

Die Tätigkeitsbeschreibung mit KI ordnen

Aus dem Kopf eine Arbeitswoche in Minuten aufzuschreiben ist mühsam. Eine KI wie ChatGPT, Claude oder Gemini kann dir helfen, aus deinen Stichpunkten eine saubere Aufstellung zu machen. Der folgende Prompt sorgt dafür, dass die KI zuerst nach fehlenden Angaben fragt, nur mit deinen Zahlen arbeitet und nichts dazuerfindet. Kopiere ihn und ergänze deine Stichpunkte.

Du hilfst mir, für den Leistungsantrag meiner Berufsunfähigkeitsversicherung eine Beschreibung meiner beruflichen Tätigkeit zu erstellen.

Mein Beruf und meine Position: [z. B. Elektrikerin im Kundendienst, angestellt, Vollzeit]
Selbstständig oder angestellt, bei Selbstständigen Zahl der Mitarbeiter: [hier einfügen]
Meine Stichpunkte zu einer typischen Arbeitswoche in gesunden Tagen: [Was habe ich wann, wie lange und wie oft gemacht? Körperhaltung, Heben und Tragen, Fahrten, Bildschirmarbeit, Kundenkontakt, Leitungsaufgaben, Überstunden, Schichten]
Was heute nicht mehr oder nur eingeschränkt geht: [allgemein beschreiben, z. B. kein Heben über 5 kg, nicht länger als 30 Minuten sitzen, keine Diagnosen]

Halte dich an diese Regeln:
1. Frag mich zuerst nach allem, was für eine vollständige Aufstellung fehlt, zum Beispiel Dauer, Häufigkeit oder Körperhaltung einzelner Tätigkeiten. Schreib die Beschreibung erst, wenn ich geantwortet habe.
2. Erstelle eine Tabelle für eine typische Arbeitswoche mit den Spalten Tätigkeit, genaue Beschreibung, Zeit pro Woche in Stunden, Körperhaltung und Belastung. Die Summe soll meine tatsächliche Wochenarbeitszeit ergeben, rechne sie unter der Tabelle nach.
3. Schreib danach für jede Tätigkeit, ob ich sie heute noch, eingeschränkt oder gar nicht mehr ausüben kann, mit der Einschränkung aus meinen Stichpunkten als Begründung.
4. Arbeite nur mit meinen Angaben. Erfinde keine Tätigkeiten, Zeiten oder Belastungen, übertreibe nichts und lass nichts weg. Wenn Zeiten nicht zusammenpassen, weise mich darauf hin, statt sie anzupassen.
5. Nenne keinen Prozentsatz der Berufsunfähigkeit und keine Paragrafen oder Urteile. Das bewertet der Versicherer.
6. Verwende Platzhalter wie [NAME], [ARBEITGEBER] und [VERSICHERUNGSNUMMER] statt echter Daten. Nenne keine Diagnosen, beschreibe nur, was ich nicht mehr kann.
7. Schreib in der Ich-Form, sachlich und schlicht, so wie ein Mensch seinen Arbeitsalltag beschreibt. Keine Floskeln, keine Füllsätze und keine typischen KI-Formulierungen.
8. Verwende keine Gedankenstriche (weder Halbgeviert- noch Geviertstrich). Trenne Gedanken mit Komma, Punkt oder einem neuen Satz.

Damit dir die Beschreibung wirklich hilft, beachte diese Punkte:

• Keine Gesundheitsdaten in den Chat: Diagnosen, Befunde und Medikamente gibst du der KI nicht. Für die Tätigkeitsbeschreibung reicht es, was du nicht mehr kannst. Name, Arbeitgeber und Versicherungsnummer setzt du erst im fertigen Text ein.
• Jede Zahl prüfen: Der Versicherer vergleicht deine Angaben mit der Auskunft deines Arbeitgebers und den Berichten deiner Ärzte. Eine geschätzte Minutenangabe, die nicht stimmt, wirft Fragen auf. Korrigiere alles, was nicht zu deinem echten Alltag passt.
• Belege sammeln: Arbeitsvertrag, Stellenbeschreibung, Dienstpläne, Fahrtenbuch oder eine Bestätigung des Arbeitgebers stützen deine Aufstellung. Bei Selbstständigen gehören Angaben zu Mitarbeitern, Umsatz und Aufgabenverteilung dazu.
• Keine Rechtsberatung: Die KI ordnet deine Angaben. Ob sie für eine Leistung reichen, kann sie nicht beurteilen. Geht es um eine hohe Rente oder hat der Versicherer schon Zweifel angemeldet, hol dir Unterstützung.

Ärztliche Unterlagen und Schweigepflichtentbindung

Neben der Tätigkeitsbeschreibung braucht der Versicherer medizinische Nachweise. Sprich vorher mit deinen behandelnden Ärzten. Ein Bericht, der nur Diagnosen aufzählt, hilft wenig. Besser ist einer, der beschreibt, was du körperlich und psychisch noch kannst und was nicht, seit wann das so ist und wie die Prognose aussieht. Gib deinem Arzt dafür deine Tätigkeitsbeschreibung mit. Kopien deiner Befunde und deiner Patientenakte kannst du nach Art. 15 DSGVO und § 630g BGB selbst anfordern. So weißt du, was der Versicherer zu sehen bekommt.

Mit dem Antrag kommt meist eine Schweigepflichtentbindung. Du kannst eine pauschale Erklärung abgeben, musst es aber nicht. Nach § 213 Abs. 3 VVG darfst du verlangen, dass der Versicherer für jede einzelne Anfrage bei Ärzten, Kliniken oder Krankenkassen vorher deine Einwilligung einholt. Das dauert etwas länger, dafür weißt du genau, wer was über dich weitergibt. Ganz verweigern solltest du die Mitwirkung nicht, ohne Unterlagen kann der Versicherer nicht prüfen und zahlt nicht.

Bedenke dabei: Der Versicherer prüft im Leistungsfall auch, ob deine Gesundheitsangaben beim Abschluss vollständig waren. Kommen dort Lücken ans Licht, droht ein Rücktritt vom Vertrag. Welche Grenzen das Gesetz dafür setzt, beschreibe ich im Artikel Leistung abgelehnt. Wenn du unsicher bist, ob damals alles richtig angegeben wurde, sprich mit einem Fachanwalt für Versicherungsrecht, bevor du die Unterlagen einreichst.

Nach dem Antrag: Prüfung, Anerkenntnis, Nachprüfung

Der Versicherer muss erst zahlen, wenn er die nötigen Erhebungen abgeschlossen hat (§ 14 VVG). Fragt er Unterlagen nach, schick sie zügig und vollständig. Hörst du über Wochen nichts, frag schriftlich nach dem Stand und danach, welche Unterlagen noch fehlen. Halte jede Rückfrage und jede Antwort mit Datum fest.

Am Ende muss der Versicherer in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Er darf das Anerkenntnis einmal befristen und ist bis zum Fristende daran gebunden (§ 173 Abs. 2 VVG). Vorsicht bei Angeboten, die als Vereinbarung oder Vergleich daherkommen, etwa eine Einmalzahlung gegen Verzicht auf die Rente oder eine Rente nur für ein Jahr gegen deine Unterschrift. Solche Angebote musst du nicht annehmen, und du solltest sie nie unterschreiben, ohne sie prüfen zu lassen.

Auch nach einer Anerkennung darf der Versicherer regelmäßig prüfen, ob die Berufsunfähigkeit noch besteht. Will er die Zahlung einstellen, muss er dir die Veränderung in Textform nachvollziehbar darlegen. Leistungsfrei wird er frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Mitteilung (§ 174 VVG). Lehnt der Versicherer den Antrag ab oder stellt er die Rente ein, findest du die nächsten Schritte vom Widerspruch bis zum Ombudsmann im Artikel Leistung abgelehnt: Widerspruch, Ombudsmann, BaFin.

Wenn deine BU über mich läuft

Dann melde dich, bevor du den Fragebogen ausfüllst, per WhatsApp, E-Mail oder über die simplr-App. Als Versicherungsmakler bin ich dein Interessenvertreter, nicht der des Versicherers. Ich schaue mit dir in die Bedingungen deines Tarifs, gehe deine Tätigkeitsbeschreibung durch, bevor sie rausgeht, und unterstütze dich, soweit ich kann, dabei, den Antrag vollständig und fristgerecht einzureichen. Über die Leistung entscheidet der Versicherer.

Lehnt der Versicherer ab, kürzt er oder zieht sich die Prüfung über viele Monate, kann ich den Leistungsservice von Maxpool einschalten. Maxpool ist der Maklerpool, über den ich arbeite. Sein Leistungsservice prüft strittige Fälle mit eigenen Spezialisten und tritt gegenüber dem Versicherer mit dem Gewicht eines großen Maklerpools auf. Ein bestimmtes Ergebnis kann niemand versprechen, aber du stehst dem Versicherer nicht allein gegenüber.

Der Service gilt nur für Verträge in meinem Bestand, also für Verträge, die du über mich abgeschlossen oder in meine Betreuung übertragen hast. Läuft deine BU noch woanders und bist du gesund, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, sie zu übertragen. Wenn du das möchtest, schreib mir. Am Vertrag selbst ändert sich dabei nichts, weder Beitrag noch Bedingungen.

Noch keine BU? So kommst du sicher zum Vertrag

Wer diesen Artikel liest, weil ein Kollege gerade um seine BU-Rente kämpft, merkt schnell: Der Leistungsfall beginnt beim Abschluss. Saubere Gesundheitsangaben und ein Tarif ohne abstrakte Verweisung ersparen dir später viel Ärger. Deshalb stellen wir keinen Antrag ins Blaue, denn eine Ablehnung landet in der Hinweisdatei der Versicherer (HIS). Wir gehen in drei Schritten vor:

Wie die anonyme Voranfrage im Detail funktioniert, liest du im Artikel zur BU-Risikovoranfrage. Klappt es mit der BU nicht, findest du Wege in den BU-Alternativen.